Кондакова Илона,
ЧОУ ВПО «Омская юридическая академия»
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора.
Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.
Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.
Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля.
Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.
Кроме того, решая проблему неплатежей банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам, т.е. обычным юридическим лицам без банковской лицензии). Получается что вы взяли потребительский кредит в банке и были должны банку, а теперь Вы должны непонятно кому. Дело в том, что п.51 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал следующее: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»
Таким образом, в данной ситуации следует рассматривать следующие вопросы: есть ли такой пункт кредитного договора, где указано, что банк имеет право уступить право требования третьим лицам, у которых нет банковской лицензии; предупреждали ли Вас о переуступки права требования. Если в кредитном договоре нет таких условий – значит передавать, кому попало без банковской лицензии нельзя.
Таким образом, Верховный Суд дал толчок для возникновения новой судебной практики, о признании договора уступки права требования незаключенным. На момент написание настоящей статьи 3 сентября 2012г. судебная практика по данному пленуму уже существует и она полностью поддерживает должника-потребителя. Вместе с тем гражданин-заемщик сможет избежать продажи его долга коллекторам только если при заключении кредитного договора сможет убедить банк исключить из типового договора пункт о допустимости передачи прав требований по его кредиту.
В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Кроме того, пока открытой является проблема реализации автомобилей, находящихся в залоге по автокредиту. Возможно, эта проблема будет решена в ближайшее время путем государственной регистрации залога автомобилей. В настоящее время предпосылкой такого решения явились изменения в ГК РФ, которые в ст. 8.1 допускают государственную регистрацию не только недвижимого имущества.
Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров и так далее.
В настоящее время судебные споры, в которых граждане пытаются отстоять свои имущественные права, демонстрируют наиболее актуальные правовые вопросы, которые должны быть урегулированы в сфере потребительского кредитования. Очевидно, это станет возможным с принятием ФЗ «О потребительском кредитовании».
В декабре 2012 года был согласован законопроект ФЗ «О потребительском кредитовании», на подготовку которого ушло 7 лет. В ближайшее время он будет рассмотрен Государственной Думой. Основной своей целью он имеет систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.
Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.
Целями закона «О потребительском кредитовании» ст.1.1п. ФЗ являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.
Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита (ст.1.п.2 ФЗ).
В ст.1.п.3 проекта ФЗ записано: отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Полагаем, что законопроект свидетельствует о достаточной степени его приемлемости для банковской практики в случае его принятия, что позволит решить имеющиеся проблемы.
Список использованных источников
- Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2009. – 176
- Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. – 6-е изд. – М.: КНОРУС, 2009.
- Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2007. – 269 с.
- Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2009, № 6.
- <http://www.credits.ru>/ сайт о кредитах.
- .<http://www.credit-broker.ru/> сайт о кредитах.
Статья является, бесспорно, актуальной. При этом автор не только цитирует нормативные акты, но и приводит интересные умозаключения. Вместе с тем, статья не заслуживает оценки "отлично", поскольку собственные выводы автора явно недостаточны для признания статьи авторским продуктом.