Дорофеев Андрей Владимирович, студент НОУ ВПО «Омский юридический институт»
Научный руководитель: Маланина Екатерина Николаевна
Впервые о внедрении института банкротства физических лиц (персонального банкротства) в России заговорили еще в 2002 году. С тех пор вопрос о личном банкротстве в нашей стране не теряет своей актуальности. В очередной раз о законопроекте вспомнили в связи с экономическим кризисом 2008 года, когда риск невозврата кредитов гражданами резко вырос. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в июне 2009 года четверть россиян имели непогашенный кредит, из них более трети испытывали серьезные сложности с его выплатой[6].
В соответствии с проведенным мною социологическим опросом 38% респондентов имеют на настоящий момент непогашенный кредит, из них на вопрос: «Испытываете ли Вы затруднения с его выплатой?» 19% ответили утвердительно, кроме того 33% опрошенных не смогли однозначно ответить на данный вопрос, но пояснили, что скорее испытывают затруднения с погашением кредита, чем нет.
В настоящее время вопрос о персональном банкротстве не теряет своей актуальности, поскольку существующие правовые механизмы не способны эффективно регулировать кредитную сферу.
К примеру, в 2010 году в производстве Управления федеральной службы судебных приставов по Омской области находилось 33 821 исполнительное производство о взыскании с физических лиц в пользу кредитных организаций, на общую сумму задолженности 9 835 049 рублей, из них фактическим исполнением завершилось лишь 4 247 производств, что составляет всего 12,6%, взыскана сумма в размере 440 951 рублей (4,5 %). За первые два месяца этого года из 24 985 исполнительных производств, фактическим исполнением завершилось 547(2,2 % от общего количества).
В соответствии с законопроектом «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»[4], подготовленным Министерством экономического развития РФ гражданин признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, то есть неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов и (или) уплачивать обязательные платежи. Совокупный объем задолженности, достаточный для возбуждения дела о банкротстве гражданина, составляет 50 000 рублей. По мнению вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Елены Докучаевой такая сумма слишком мала, поскольку сегодня средний размер потребительского кредита в Москве составляет 45-50 тысяч рублей. При этом граждане часто имеют несколько кредитов. По ее словам задолженность, при которой физическое лицо может признаваться банкротом, должна быть как минимум 300 000 рублей[8]. Но, если проанализировать структуру потребительской задолженности, то мы увидим, что сумма долга свыше 300 000 рублей составляет всего 16,76 % от общего количества задолженности по потребительским кредитам. В то же время можно отметить, что почти 38% находятся в интервале от 30 тыс. до 150 тыс. рублей[7]. Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что сумма, достаточная для возбуждения дела о банкротстве должна составлять не более 100 000 рублей.
Банкротство гражданина начинается с открытия конкурсного производства, которое вводится на срок до шести месяцев и может быть единожды продлено на аналогичный срок. При этом в процедуре принимает участие конкурсный управляющий. В соответствии с п. 5 ст. 15 законопроекта фиксированная сумма вознаграждения конкурсного управляющего составляет 10 000 рублей в месяц. Данное положение также вызывает массу критики, поскольку на должника дополнительно к сумме уже имеющегося долга возлагается обязанность уплаты денежного вознаграждения. Как вариант, предлагалось возложить на должника выполнение функций конкурсного управляющего, однако это предложение видится бесперспективным, поскольку кредиторы, скорее всего, не одобрят такое положение дел. Кроме того конкурсный управляющий должен соответствовать определенным критериям, а должник, вряд ли будет способен адекватно исполнять его обязанности.
Споры вызывают и последствия признания гражданина банкротом. В настоящее время законопроект предусматривает следующие последствия: гражданин не вправе обращаться в кредитные организации за получением кредита без указания на свое банкротство в течение пяти лет с момента признания его банкротом, и не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя до завершения конкурсного производства. Ряд экспертов склоняются к тому, что последствия признания гражданина банкротом должны быть более жесткими, к примеру, в Японии человек, признанный банкротом, никогда уже не сможет занимать руководящие должности[2]. Относительно последствий признания гражданина банкротом весьма правильной представляется позиция судьи Арбитражного суда Омской области в отставке Ю.П. Чулкова, согласно которой главной мерой ответственности должна стать осведомленность банка о прошлом банкротстве гражданина.
Что касается отношения населения к институту персонального банкротства, то по данным проведенных мною социологических исследований большинство граждан (46%) нейтрально относятся к введению института персонального банкротства. Невозможно не отметить, что количество людей, положительно оценивающих возможности банкротства (26%) несколько уступает тем, кто высказывает отрицательное мнение подобным перспективам (28%). Одно из возможных объяснений данной ситуации заключается в том, что если, к примеру, проанализировать динамику ответов на вопрос: Слышали ли вы что-нибудь о законопроекте «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника?», то можно увидеть, что 62% респондентов, положительно оценивающих институт персонального банкротства, на данный вопрос также ответили положительно, в противовес 36%, ответивших аналогично, но отрицательно относящихся к личному банкротству.
Но наиболее показательным является ответы респондентов на вопрос: Что Вы знаете о дискуссиях по поводу закона о банкротстве физических лиц?
Респондентам предлагалось три варианта ответов: «Я в курсе дискуссий», «Что-то слышал», «Слышу в первый раз». Среди тех, кто положительно оценивает институт персонального банкротства, наибольший удельный вес занимают граждане, ответившие «Я в курсе дискуссий» (38%), при этом 50% граждан, отрицательно относящихся к введению института личного банкротства, слышат о данных дискуссиях впервые.
В развитых странах механизм банкротства физических лиц уже давно выполняет свою положительную функцию, позволяя несостоятельным гражданам не упасть на социальное дно. Ввод закона в действие потребует финансовых вливаний. Процедура банкротства физических лиц, потребует увеличить штат арбитражных судей как минимум на 555 мест, подсчитал главный консультант управления законодательства Высшего арбитражного суда Евгений Суворов[3]. Кроме этого, потребуется создавать дополнительные судебные офисы или судебные присутствия – обособленные подразделения соответствующего арбитражного апелляционного суда вне места постоянного пребывания этого суда и осуществляющее его полномочия. Несмотря на это, большинство экспертов сходятся во мнении, что на сегодняшний день нет непреодолимых препятствий для создания института личного банкротства в России.
Список литературы:
- Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ, // Российская газета - 27.07.2002. - № 137// СПС Консультант Плюс.
- Банкрот по закону // Центр инвестиционного консалтинга. – 18.09.2009.
- В долгу не останемся// Время новостей. – № 48. – 24.03.2010.
- Проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»//Департамент корпоративного управления Минэкономразвития России – 03.06.2009 - № 195.
- Федеральный закон от 27.09.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Парламентская газета - 02.11.2002. - № 209-210// СПС Консультант Плюс.
- Электронный ресурс, режим доступа: http://www. nacgfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10365.
- Электронный ресурс, режим доступа: http://www.finansm.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=206&Itemid=10
- Электронный ресурс, режим доступа: http://www.rusipoteka.ru/lenta/legislation/zakonoproekt_o_bankrotstve_fizicheskih_lic/