К вопросу об уступке права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам.

Базарова Алена Владимировна,
ЧОУ ВПО «Омская Юридическая Академия», г. Омск

В условиях экономического кризиса и повышения процентных ставок по кредитам, соответственно происходит рост доли просроченной задолженности, и данная ситуация с каждым годом все ухудшается. По результатам статистики на начало 2014 года объем просрочки по кредиту в срок свыше 90 дней составлял 746,6 млрд рублей, в 2013 году объем просрочки составлял 434,5 млрд рублей, что в 1,7 раз ниже, чем в 2014 году. Общая совокупность кредитной задолженности физических лиц банкам по состоянию на 1 июня 2014 года составляла 10,5 трлн рублей. [1]

В связи с этим кредиторы все чаще вынуждены прибегать к разным способам взыскания долгов по кредитам.  Одним из таких способов является сотрудничество банковских организаций с коллекторскими агентствами. Коллекторские агентства – это коммерческие организации, которые занимаются взысканием долгов в досудебном порядке. На сегодняшний день такие организации набирают все большую популярность в России. Хотелось бы обратить особое внимание на проблему связанную с законностью уступки права требования кредиторской задолженности коллекторским агентствам. Актуальность данной проблемы вызвана тем, что отсутствует четко определенная нормативная база, которая бы регулировала деятельность подобных организаций с учетом их специфики. 

В данный момент выделяются две основные формы сотрудничества коллекторских агентств с банками по взысканию задолженности – это агентский договор и уступка права требования (цессия).

В первом случае заключая агентский договор между банком, отношения в основном будут регулироваться на основании статьи 779 ГК РФ (оказание услуг), так как коллектор будет выполнять действия, направленные на взыскание задолженности, но правоотношения между должником и банком остаются, и право требовать в судебном порядке долг будет непосредственно у самого банка.

Во втором случае, банк продает свое право на взыскание задолженности по кредиту коллекторскому агентству и сам выбывает из таких правоотношений, это урегулировано главой 24 ГК РФ. Банк также передает все необходимые для этого документы о должнике, коллекторскому агентству, но при таком взаимодействии коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору, другие же права и обязанности банка, сохраняются, а договор между банком и должником продолжает действовать. Но имеют ли право банки и иные кредитные организации, осуществляющие свою деятельность на основе лицензии, передавать право требования и персональные данные должника по кредитному договору, организации, которая не имеет лицензии на осуществления данного вида деятельности?  

Кредитные договоры чаще всего содержат условие, о том, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств банк может передать право требования третьим лицам. В 2011 году в письме Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека № 01/10790-1-32 от 23 августа, было изложено следующее, «что деятельность коллекторов по взысканию долгов, которая была переуступлена банками коллекторским агентствам, является незаконной, так как коллекторы не являются субъектами банковской деятельности и не могут заменить банк в качестве нового кредитора». [5] Аналогичную позицию занимает Верховный суд РФ, только уже с условием, что передача права требования не была предусмотрена договором, а если была предусмотрена, то такая передача считается законной. [3] Высший Арбитражный суд исходил из того, что действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, а также уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных ст. 5 закона о банковской деятельности,  следовательно, деятельность считается законной. [2;4;]

В таком случае, на наш взгляд лучшим решением будет сделать данную деятельность лицензируемой, принять определенный закон который бы регулировал деятельность коллекторских агентств (законопроект существует, но он до сих пор не внесен в Государственную Дума РФ), а также указывать в договорах и разъяснять заемщику, что в случае неоднократной просрочки платежа по кредиту, банк имеет право передать право требования третьим лицам, а именно коллекторских агентствам. 

Проанализировав практику последних лет, мы пришли к выводу, что необходимо устранить пробелы в законодательстве и урегулировать вопрос связанный с   уступкой права требования коллекторским агентствам, появление специального законодательства, регулирующего деятельность коллекторских агентств поможет урегулировать отношения как между банками и коллекторскими агентствами, так и между заемщиком и банком.

Список используемых источников:

1) http://arb.ru/banks/analitycs/kreditnaya_karta_rossii_2014_rossiyane_narashchivayut_piramidu_dolgov-9832782/

2) Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146

3) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"

4) Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. № 120; 

5) Статья: Коллекторы вне закона?! (Шаповалов М.) ("ЭЖ-Юрист", 2011, N 44)

6) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1(в редакция от 29.12.2014)