Почему граждане не спешат списывать долги

Иоффе Светлана Александровна,
СНИГУ им. Н.Г. Чернышевского, г. Саратов

Чтобы запустить процедуру списания долгов, гражданам необходимо иметь долги на сумму не менее 500 тысяч рублей, а также просрочку оплаты платежей не менее 90 дней.[1] По данным национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 1 ноября 2016 года числилось около 640 тысяч заемщиков, которые соответствуют данным критериям. Однако, только 34 тысячи должников решили обратиться в суд для списания долгов, из них только 19 тысяч заявлений – принято Арбитражными судами. На данный момент банкротами признано всего 1 тысяча граждан, что не соответствует реальной ситуации, когда в списании догов нуждается гораздо больше должников. По состоянию на 1 марта 2017 года статистика чуть более утешительная – на данный момент количество поданных заявлений составляет более 40 тысяч и открытых судебных процедур насчитывается около 28 тыс.

Почему же российские граждане не спешат списывать долги, хотя такая возможность закреплена за ними на законодательном уровне? Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника". Закон в части правоотношений, касающихся физических лиц, а именно глава X, вступил в силу 1 октября 2015 года. Этим документом в современное российское законодательство было введено понятие института банкротства физических лиц. Закон очень подробно описывает процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина, порядок подачи заявления для возбуждения дела о банкротстве, права и обязанности участников дел о банкротстве и последствия тех или иных их действий, порядок удовлетворения требований кредиторов гражданина, последствия признания гражданина банкротом, особенности банкротства индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств и другие аспекты. Казалось бы, все ясно и понятно. Однако, статистика говорит об обратном. Почему процедура не находит такого широкого применения, как планировалось? Я бы выделила несколько, на мой взгляд, значимых причин.

Во-первых, проведение процедуры банкротства для гражданина - это платная процедура. Зачастую, у должника в связи с его сложным материальным положением просто нет необходимой суммы денег. С 01.01.2017 снижен размер государственной пошлины для физических лиц при обращении с заявлением о банкротстве, теперь он будет составлять не шесть тысяч рублей, а всего 300 рублей.[2] При этом ранее, с 15.06.2016г., законодателем принято решение повысить размер фиксированного вознаграждения финансового управляющего с 10 000,00 до 25 000,00 рублей единовременно. Данная сумма для должника может быть очень значительной, особенно учитывая то, что эти деньги необходимо внести на депозит суда еще при подаче заявления о признании должника банкротом. Помимо этого, увеличился размер процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае введения процедуры реализации имущества гражданина. Теперь он составляет семь процентов размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Считаю, что необходимо вносить очередные поправки в действующее законодательство для повышения финансовой доступности процедуры банкротства, чтобы снизить социальную напряженность в обществе из-за роста просрочки по долгам.

Во-вторых, исторически сложилось негативное восприятие термина «банкротство». Банкротство физическим лицом воспринимается не только как экономический крах, который выражается в распродаже имущества гражданина, потере собственности, но и как удар по самооценке, а также как потеря делового статуса человека в обществе. В нашем обществе банкротство пока еще накладывает негативный отпечаток на репутацию человека. На мой взгляд, более правильно воспринимать процедуру банкротства, как способ финансового оздоровления, как необходимый этап для того, чтобы избавиться от долгов и начать жизнь «с чистого листа».

В-третьих, сами кредиторы не всегда желают инициировать процедуру банкротства должников. У них на это есть определенные причины. Это и возникновение значительных финансовых затрат, затрат времени, отсутствие или недостаточность имущества гражданина для погашения всех долгов, освобождение гражданина от долгов в случае признания его банкротом, наличие у залоговых кредиторов приоритетных прав на средства, вырученные от продажи предмета залога (как правило, недвижимости).

Таким образом, для более эффективной работы закона «О несостоятельности (банкротстве)» в отношении граждан необходимо найти баланс между максимальным удовлетворением требований кредиторов и минимальным ущербом для должника, так как это и есть основная задача данной процедуры. А задача государства в этой сфере состоит в максимальном упрощении и доступности самой процедуры, а также в повышении юридической и экономической грамотности населения.