Жумабаева Кымбатжан Даулетжановна,
ЧОУ ВПО «Омская юридическая академия» г. Омск
Низкий уровень развития жилищного страхования является одной из актуальных проблем современной России. В связи с негативной статистикой увеличения стихийных бедствий, природных катастроф представляется целесообразным рассмотрение вопроса о введении системы обязательного страхования жилых помещений в РФ.
Кроме этого есть ряд других причин, которые приносят вред имуществу граждан: аварии систем водоснабжения, канализации или отопления, пожары, кражи. Благодаря страхованию можно избежать возможных рисков, а также процедур по поводу возмещения вреда через суд.
Вопрос об обязательном страховании жилья можно считать вполне изученным. Об этом свидетельствуют нормативные правовые акты РФ, международное законодательство. Страхование жилья, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников жилых помещений в условиях осуществления жилищной реформы, основывается на положениях Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Жилищного кодекса РФ, на законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3, 4, 32.9) и др.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[5].
В РФ установлен четкий перечень отношений для обязательного страхования[2], он не распространяется на жилые помещения. Но на добровольной основе осуществление данного действия вполне возможно.
К примеру, в Москве действует программа (стимулирования) муниципального страхования жилья на добровольной основе, по которой застраховано более 1,2 млн. квартир. Она привлекает своей дешевизной – 50 копеек за кв. метр площади квартиры в месяц. Бесспорное достоинство такого страхования – дешевизна и удобство оплаты в случае пожара или залива, однако есть и недостаток: невозможность полностью возместить ущерб за счет страховки.
Добровольное страхование закреплено в ЖК РФ:
«В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством»[4].
Менталитет российского народа таков, что страховать свое жилище на добровольной основе возьмется не каждый. Однако стоит отметить, что предложение о введении обязательного страхования жилых помещений на самом деле является экономически выгодным как для государства, так и для самих страхователей (собственников).
Так, за последние четыре года, как известно, многие жители нашей страны пострадали из-за таких стихийных бедствий, как лесные пожары в 2010 году, наводнение в Крымске в 2012 году, на Дальнем Востоке в 2013 году, которое перешло на федеральный уровень.
Ликвидация последствий потребовала колоссальных материальных затрат со стороны государства, благотворительных фондов и других источников. В связи с этим из резервного фонда правительства было выделено 13,8 млрд. рублей[3][9].
Таким образом, наводнение на Дальнем Востоке России стало мощным экономическим детерминантом, ускорившим процесс продвижения концепции обязательного страхования жилья. Глава Правительства РФ Д.А. Медведев потребовал от подчиненных срочно решить вопрос по поводу введения обязательного страхования жилья, не дожидаясь новых катаклизмов, когда государству придется опять выделять по 50 - 60 миллиардов рублей на восстановление разрушенного стихией жилья[7].
Требования Премьер-министра, на наш взгляд, вполне оправданы. Да, государство должно помочь в случае стихийных бедствий[6], но для этого оно затрачивает материальные ресурсы и на содержание бюрократического аппарата необходимого для реализации задач государства. Что будет, если возложить эти обязанности на плечи страховых компаний? В-первых, уменьшаться расходы государства, во-вторых, каждому собственнику в зависимости от повреждения застрахованного жилья страховщик выплатит страховое возмещение (либо восстановит).
Обязательное страхование жилья в России уже практиковалось – с 1 января 1983 года Указом Президиума Верховного Совета СССР[10] было введено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, в частности, жилых домов и домашнего скота. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу. Однако, например, первый заместитель гендиректора «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров ссылается на тот факт, что система обязательного страхования жилья в Советском Союзе давала только положительный результат[1].
Следовательно, не меняя гражданское и страховое законодательство в целом, обязать граждан страховать свои жилые помещения не представляется возможным. Но такие возможные изменения могут повлечь немало проблем и вопросов. Например:
- Что будет являться страховым случаем: только стихийные бедствия или аварийное состояние жилья вследствие износа и ветхость тоже?
- Каков будет размер страховых премий и страховых выплат, от чего он будет зависеть. Логично, что будет дороже страховать жилые помещения в тех регионах, где есть опасность катаклизмов, тогда получается, это будет «дискриминация» по сравнению с теми собственниками кто проживает в «безопасных» регионах.
Пока Правительство РФ не найдет компромисс между собственниками, страховщиками и государством внедрение обязательного страхования будет не принято населением.
Итак, в настоящий момент никто не предложил такой механизм обязательного страхования жилья, который бы удовлетворял не только государство, защищая казну от затрат на восстановление жилого фонда, пришедшего в аварийное состояние в результате страхового случая, но и учитывал интересы граждан, для которых жилье является жизненно важным объектом.
И все же есть достоинства, благодаря которым введение на местах системы страхования жилья позволит:
- обеспечить сохранение гарантий в области жилищных прав граждан, на основе законодательно урегулированных договорных отношений независимо от условий финансирования жилищно - коммунальной сферы;
- обеспечить адресную помощь пострадавшим;
- создать систему объективной оценки причиняемого жилью ущерба, выявления его виновников и взыскания с них денежных средств, выплаченных за компенсацию ущерба, используя предоставленные страховщикам права;
- повысить ответственность подрядных организаций за качество обслуживания жилищного фонда;
- привлечь средства населения и других внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду при стихийных бедствиях и чрезвычайных событиях;
- сократить бюджетные затраты, связанные с ремонтом или заменой поврежденного (уничтоженного) жилья (по оценкам специалистов данные затраты составляют около 20% от общего объема финансовых ресурсов, направляемых на содержание и ремонт жилищного фонда);
- инвестировать свободные средства страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции, строительства жилья и предупреждения нанесения ущерба[8].
Библиографический список
- http://izvestia.ru/news/530176#ixzz2wPzPNBVC
- http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_99388/
- http://www.interfax.ru/333012
- Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред. от 28.12.2013) ст.21
- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) п. з ч. 1 ст. 72
- Медведев потребовал решить вопрос с обязательным страхованием жилья // 30 сентября 2013, РИА Новости: http://news.mail.ru/ politics/14984895/?frommail=1
- Приказ Госстроя РФ от 28.06.2000 № 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно - коммунальном комплексе»
- Указ Президента РФ от 31.08.2013 № 693 «О мерах по ликвидации последствий крупномасштабного наводнения на территориях Республики Саха (Якутия), Приморского и Хабаровского краев, Амурской и Магаданской областей, Еврейской автономной области»
- Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. № 5764-X «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9831/