Бендюкова Инна Сергеевна,
ЧОУ ВО «Омская юридическая академия» г.Омск
Для легальной эксплуатации транспортного средства автовладелец обязан заключить соответствующий договор страхования. В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств [2, ст.4]. Помимо обязательного страхования «ОСАГО» существует и дополнительное – «КАСКО», которое позволяет не только застраховать риск ответственности перед третьими лицами, но также защитить собственный автомобиль от имущественного вреда, ставшего следствием аварии.
Статистика страхования автотранспортных средств показывает, что размер выплаченных страхователям средств за 9 месяцев 2017 года составил 173,1 млрд. руб., что на 7,8 млрд. больше чем в 2016 году. Поступления от «КАСКО» составили 118 млрд. руб., что на 6,1% меньше чем в предыдущем периоде. Средняя выплата равна 81 тыс. руб., увеличившись на 9,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Статистика убытков показывает, что «ОСАГО» является одним из самых нерентабельных страховых продуктов. У четырех страховых компаний в рейтинге лучших по итогам 2017 года потери по «ОСАГО» превысили 100% [4].
Важно различать такие понятия как «суброгация» и «регресс» для того, чтобы иметь общее представление о процессе страховых выплат по существующим видам страхования транспортных средств. Следует заметить, что разницу между регрессом и суброгацией не следует считать исключительно теоретической. Она имеет и практическое значение.
Согласно ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) под суброгацией понимается переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба [1, ст.965]. Это значит, что если договором страхования не предусмотрены иные условия, то к страховщику, который выплатил страховое возмещение, переходит право требования к виновному лицу, ответственному за убытки, причиненные в результате страхования.
В связи с реализацией механизма суброгации возникает система отношений между тремя субъектами: страховщиком, лицом, ответственным за убытки и страхователем (выгодоприобретателем). Для каждого из указанных субъектов суброгация имеет различное значение. Для страховщика суброгация обеспечивает возврат выплаченных сумм, тем самым принося ему доход и снижая убытки. Поэтому страховщик, применяя суброгацию, преследует экономическую выгоду. Однако не все иски по суброгации удовлетворяются, а также размер возмещения может быть уменьшен в соответствии со ст. 1083 ГК РФ, и существуют случаи, когда виновного лица нет или не может быть в принципе как при стихийном бедствии.
Для лица, ответственного за убытки, суброгация имеет цель наказать и воспитать это лицо, реализуя тем самым принцип неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда. В отношении страхователя, получившего страховую выплату, суброгация понимается как сдерживающий инструмент, не допускающий неосновательного обогащения за счет двойной выплаты. Важно заметить, что между страховщиком и пострадавшим лицом должен быть действующий договор страхования. Предъявить требование в порядке суброгации страховая компания может только в судебном порядке. Для предъявления гражданского иска также должен быть выявлен виновник аварии, исходя из положений общей части ГК РФ.
Применение суброгации страховой компанией, клиент которой имеет полис «ОСАГО» и стал виновником ДТП недопустимо, так как данный факт принесет ущерб страхователю. Намного проще обстоит ситуация с полисом «КАСКО», который подразумевает ремонт обеих машин в случае аварии. Таким образом, страховщик имеет право на законных основаниях требовать возмещения убытков в порядке суброгации с виновника ДТП или с его страховой компании. Также, если по договору «КАСКО» страховая компания возместила потерпевшему расходы на замену деталей и запасных частей, которые были повреждены в результате аварии, без учета их износа, то страховщик может получить компенсацию по договору «ОСАГО» (при этом вычитается износ замененных деталей).
Правило регресса включает в себя обратное требование страховщика к виновному лицу, которое заключается в возмещении суммы ущерба и возврата понесенных убытков в результате выплаты компенсации застрахованному лицу [1, ст.1081]. Если водитель, виновный в ДТП не является страхователем, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО, то страховщик теряет право регрессного требования. При регрессе срок начала обязательства исчисляется со дня выплаты страховщиком предыдущего обязательства виновника ДТП.
Страховая компания может воспользоваться регрессным правом в следующих случаях: виновное лицо умышленно нанесло вред потерпевшему лицу; в момент ДТП виновное лицо находилось в состоянии опьянения или у него отсутствовали документы на управление автомобилем; виновник аварии скрылся с места совершения ДТП; водитель, согласно условиям договора страхования, не имел права управлять автомобилем.
Если проанализировать судебную практику, то можно сделать вывод о том, что страховые компании, имеющие со страхователем договор «КАСКО» чаще используют суброгацию, а страховщики, имеющие со страхователями договор «ОСАГО» применяют право регресса [3]. Применение суброгации в судебной практике зачастую выглядит следующим образом. В результате ДТП установлены виновник и пострадавший, автомобиль которого застрахован по полису «КАСКО». Потерпевший может потребовать возмещения ущерба со страховой компании виновника или со своей страховой компании. Если пострадавший обратился за возмещением ущерба к своему страховщику, получив при этом компенсацию, к страховой компании переходит право требования возмещения ущерба с виновной стороны.
Страховая компания обращается в суд с требованием к виновнику ущерба, причиненного при ДТП, о возмещении им вреда в порядке суброгации. При этом, если размер требования по возмещению ущерба превышает размеры страхового покрытия по полису, требование будет предъявляться и к непосредственному виновнику аварии в той сумме, которая превышает страховую выплату по «ОСАГО». Реальный ущерб, причиненный при ДТП, оценивается независимым экспертом.
При применении регрессного права страховщик предъявляет иск к непосредственному виновнику ДТП, тому, кто управлял автомобилем в момент ДТП, а не к собственнику или страхователю. Если водитель во время совершения аварии был пьян, то суды почти всегда удовлетворяют иск страховой компании. Сложнее ситуация обстоит, если виновник не указан в страховом полисе. Однако определением Судебной коллегии Верховного Суда РФ от 19 мая 2016 года отмечено, что достаточным условием возникновения у страховщика регрессного права в данном случае является управление автомобилем лицом, не имеющим право этого делать. Исключением являются случаи угона, когда машиной незаконно завладело третье лицо.
Воспользоваться правом регресса страховая компания может в том случае, если с ее стороны было выплачено страховое возмещение виновному лицу, в то же время выступающему в качестве ее клиента. Такое правило применяется в том случае, если клиент допустил существенные нарушения договора страхования, что и привело к наступлению страхового случая.
Суброгация в свою очередь подразумевает возникновение у страховщика права требования выплаченного возмещения с лица, виннового в ДТП, не являющимся страхователем. Объем таких требований будет ограничиваться суммой, выплаченной пострадавшему лицу. Еще одной отличительной чертой является срок. Если при регрессе, срок начинает исчисляться с момента происшествия, то при суброгации, с момента выплаты возмещения застрахованному лицу.
Таким образом, помимо различий, указанных выше, анализируемые понятия имеют существенные сходства, в частности, и регресс и суброгация являются законными разновидностями права обратного требования, возникающими на основании другого обязательства в момент исполнения третьим лицом основного обязательства. Понимание и разграничение суброгации и регресса особенно необходимо автовладельцам и страховым компаниям для верного законного применения данных институтов на практике.
Список использованных источников:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ (дата обращения: 20.03.2018)
- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/ (дата обращения: 20.03.2018)
- Зернов П.Ю. Разница между регрессом и суброгацией, 2016 год. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://antistrahovoy.ru/regress-vs-subrogatsija.html (дата обращения: 20.03.2018)
- Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела за 9 месяцев 2017 года. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_insurance/ (дата обращения: 20.03.2018)
- Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие, 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. - 357 с.