Лабузов Максим Юрьевич
Сибирский юридический университет, г.Омск
В настоящее время, как показывает практика, большинство военнослужащих плохо ориентированы в вопросах страхования жилья по военной ипотеке. Данная статья направленна на то, чтобы проанализировать существующее законодательство в этом вопросе, выявить его недостатки и попытаться найти решение.
Страхование жилья по военной ипотеке-это одно из важнейших условий многих банков при заключении договора об ипотечном кредитовании. Отсюда возникает ряд вопросов. Первый, - это разумная и логичная необходимость?. Второй, - это скрытые, навязанные банковские условия? Бывают в жизни обстоятельства, когда страхование жилья по военной ипотеке оказывается действительно необходимым и вполне дальновидным шагом.
Рассмотрим особенности и условия военной ипотеки в 2019 году. Военная ипотека – это постоянно развивающаяся цельная правовая система, отвечающая быстрым и стремительным изменениям современности, имеющая чёткий и конкретный алгоритм пошаговых, последовательных действий приобретения жилья военнослужащими в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения (НИС) в Российской Федерации.
Проанализируем положительные стороны данной системы сегодня. Во-первых, военнослужащим не предоставляют по выслуге лет готовое жилье как раньше, теперь им не нужно тратить много времени на ожидания, проводя его в очередях для приобретения квартир. Порой на это ожидание уходят годы.
Во-вторых, достаточно большое финансирование, по сравнению с прошлыми годами, Министерство обороны направляет на улучшение кредитного договора. Уже к концу 2019 года наконец-то произойдет индексация накопительного взноса. Размер накопительного взноса в 2019 году составит 280,009,7 рублей. В 2020 году взносы будут проиндексированы до 288,410 рублей.
В-третьих, военнослужащим позволят прибегнуть к применению материнского капитала для первоначального взноса по военной ипотеке[1].
Справедливости ради отметим, что страхование квартир по ипотечному кредитованию офицеров – это обязательное условие при приобретении жилья по ипотечному договору. В крайних случаях, некоторые кредиторы также могут потребовать от заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Ведь большинство кредиторов при расчете процентной ставки кредита учитывают заключение заемщиком договора страхования.
Далее отметим, какие требования предъявляются к заемщику. Важно указать, что не все желающие-военнослужащие, проходящие военную службу по контракту, могут получить военную ипотеку. Сначала нужно обратиться к закону, в котором перечислены категории лиц, обладающих таким правом:
- неофицерский состав, призванные из резерва и отслужившие более 3 лет;
- офицеры подписавшие контракт с января 2005 года;
- офицеры и иные военнослужащие, оформившие второй контракт после января 2005 года.
В дополнение укажем, что мало относиться вышеуказанным лицам к одной из категорий, следует еще и учитывать другие требования, предъявляемые к получателю ипотеки:
- он должен стать участником накопительно-ипотечной системы;
- иметь стаж военной службы от трех лет;
- соответствовать по возрасту (от 21 года);
Ранее перечисленные категории лиц (военнослужащие), автоматически становятся участниками накопительно-ипотечной системы.
Остальным же, для того чтобы стать участниками накопительно-ипотечной системы, нужно написать рапорт на военную ипотеку на имя командира части (рапорт на включение в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих ВС РФ) с просьбой о предоставлении свидетельства участника накопительно-ипотечной системы. Это стоит сделать сразу, как только будет заключен контракт на службу, но воспользоваться средствами разрешается по истечении трех лет службы[2,3].
Если заявитель соответствует всем необходимым требованиям, военнослужащему высылается свидетельство. В него необходимо вписать дату, свои персональные данные, личный номер участника накопительно-ипотечной системы и субъект РФ, в котором находится интересующее вас жилье.
Что необходимо для получения права собственности на жилое помещение:
- Иметь стаж выслуги в вооруженных силах не меньше 20 лет (по общему правилу);
- Иметь стаж выслуги в вооруженных силах не меньше 10 лет, в случае увольнение со службы, которое должно быть по уважительной причине (возраст, заболевание, не позволяющее служить, организационно-штатные мероприятия)
- Со времени вступления в накопительно-ипотечную систему прошло три года.
Список необходимых документов для оформления кредита на жилое помещение:
- анкета-заявление на получение жилищного кредита в (Сбербанке);
- свидетельство накопительно-ипотечной системы;
- копии паспортов военнослужащего и его супруги(а);
- копии свидетельства о браке (разводе);
- нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение квартиры с привлечением кредитных средств и помещением ее под залог;
- копии свидетельств о рождении детей[1,2,3].
Вернемся к вопросу о страховании. При оформлении военной ипотеки, заемщик заключает договор страхования. Ипотечное страхование – это страхование конструктивных элементов здания: стен, потолка и дверей. Без него ипотеку банк не одобрит, и договор страхования необходимо продлевать каждый год до окончания выплаты кредита. В документе указывается, что заемщик обязан своевременно и регулярно вносить плату по ежегодной страховке за квартиру по военной ипотеке в фиксированной сумме. Эта плата производится заемщиком самостоятельно. Заемщик имеет право пересмотреть отдельные условия договора и самостоятельно выбрать страховую компанию. Также заемщика имеет право выбора графика платежа по страховому договору.
Стоит отметить еще одно из основных условий, если заемщик не продлевает ежегодное страхование недвижимости, по истечении 30 дней кредитная организация начисляет ежедневную неустойку в размере 0,5 % ставки по кредиту на остаток задолженности. Вернуть прежние ставки можно, направив в кредитную организацию по электронной почте документы о наличии страховки, операция повторяется каждый год[4,5].
Таким образом, страхование жилья является обязательным и неизбежным условием для заемщика при оформлении военной ипотеки. Каждому военнослужащему придётся принять это как данность.
Однако, по мнению Бакшеевой Юлии Николаевны, кандидата юридических наук, доцента кафедры гражданского права и гражданского процесса Забайкальского государственного университета, г. Чита, требования банковских структур заключать договор страхования жизни и здоровья военнослужащего в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору не является обязательным. Гарантом исполнения обязательств по кредитному договору на покупку жилого помещения по НИС жилищного обеспечения военнослужащих выступает МО РФ. Следовательно, включение в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщиком своей жизни и здоровья от несчастного случая или/и заболевания, также как и в других случаях, является неправомерным.
К слову сказать, что, включая в кредитный договор требования о страховании военнослужащим своей жизни и здоровья на случай причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или/и заболевания. Банк дал необходимое разъяснение для получения ипотеки необходимостью обязательного получения другой услуги - страхования жизни и здоровья военнослужащего.
Поскольку ипотечное соглашение на получение жилья в границах НИС жилищного обеспечения военнослужащего оформляются военнослужащими с кредиторами в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет направлен на ограничение свободы договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Поэтому, нарушение договора в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ). А также, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги[4,5,6,7].
Из этого следует, что с юридической точки зрения, банки не имеют права навязывать заключение страхового договора при получении военной ипотеки. Однако, так как банковские организации, являются частными организациями, не относящиеся к государственным структурам, они могут отказать в получении военной ипотеки без договора страхования.
Исходя из вышеизложенного, напрашивается вполне справедливое умозаключение, что страхование жилья по военной ипотеке оказывается действительно необходимым и вполне дальновидным шагом.
Список используемой литературы
- Федеральный закон "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" от 20.08.2004 № 117 - ФЗ (в пос. редакции);
- Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 № 89 (ред. от 29.12.2016) "Об утверждении правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих МО РФ, федеральными органами исполнительной власти и федеральными государственными органами, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба";
- Приказ РосГвардии от 14.03.2017 № 79 (ред. от 18.12.2017) "Об утверждении порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии РФ" (Зарегистрировано в Министерстве юстиций РФ 14.04.2017 № 46384);
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11 1994 № 32, [ст. 3301] "Собрание законодательства РФ" 05.12.1994, № 32, ст. 3301.
- Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 18.07.2005) (с изм. и доп., вступающими в силу с 12.08.2005) "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, № 5, ст. 410.
- Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей"
- В.К. Белов. Правовая энциклопедия военнослужащего. Жилищное обеспечение военнослужащих, государственные жилищные сертификаты и накопительно-ипотечная система. Юридический справочник.
- Ю.Н. Бакшеева. Условия страхования в кредитном договоре на приобретение квартиры (жилого дома) по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.