Носова Мария Евгеньевна,
РЭУ им. Г.В. ПЛЕХАНОВА, город Кемерово
Чтобы начать говорить о страховании имущества, необходимо для начала определить, что из себя представляет страхование.
Законодательно термин страхования определяется в ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с ним страхование– это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[2,ст.2].
А что касается страхования имущества – то оно представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию страховщиком страховой услуги страхователю по выплате денежного возмещения из денежного фонда, формируемого страховщиком из уплаченных страхователем страховых премий (взносов)[4,c.195].
Когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Таким образом любой гражданин может заключить договор имущественного страхования и застраховать свое имущество, на определенную сумму.
Но в данном вопросе имеется противоречие, касающееся страхования своего жилья. Так в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ в статье 31 сказано, что если имущество заложено по договору об ипотеке оно должно быть застраховано. Но данная норма противоречит Конституции РФ. В частности в этой статье закреплено: То, что страхование имущества, которое заложено по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Этот договор страхования имущества, которое заложено по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, который влечет возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. Также, сказано, что при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, – на сумму не ниже суммы этого обязательства. Также залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. И это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом. Но залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает[3,cт.31].
Таким образом если подвести резюме вышеизложенному, то ФЗ "Об ипотеке", обязывает граждан чье имущество заложено по договору об ипотеке застраховать это имущество. Также отмечено, что договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке заключается в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), а залогодатель страхует это имущество за свой счет в полной стоимости от рисков повреждения или утраты этого имущества. Но как быть, если эта норма противоречит Конституции? В данном случае имеется конкуренция двух норм, главного закона страны, и Федерального Закона. На мой взгляд ситуация должна решаться в пользу Конституции, приоритет должен отдаваться ей.
Но это еще не все. Начиная с 2010 года идут разговоры о введении обязательного страхования жилья, так как в 2010 году летние пожары уничтожили тысячи жилых домов по всей России. Тогда же МЧС России и предложило в обязательном порядке страховать свое имущество (недвижимость), от пожаров и наводнений. Но еще большую огласку этот вопрос получил в 2012 году, когда произошли летние наводнения в Крымске, которые оставили без крыши над головой более 170 тысяч человек.
И уже в 2013 году премьер–министр Дмитрий Медведев выступил с предложением о введении обязательного страхования имущества, и дал поручение Министерству финансов, Минэкономразвития, Банку России и другим профильным ведомствам в двухнедельный срок подготовить соответствующее предложение. Вернуться к обсуждению этого вопроса побудил Дмитрия Анатольевича Медведева тот факт, что образовались огромные бюджетные расходы на компенсацию ущерба, которые подорвали бюджет страны. Согласно подсчетам, на устранение последствий наводнения на Дальнем Востоке потребовалось более 14 млрд руб[5,с.1].
Однако поручение премьер – министра страны Дмитрия Медведева выполнено не было. Официальная причина — противоречия с действующей Конституцией и Гражданским кодексом, которые запрещают обязывать граждан страховать своё имущество. Но в дальнейшем Минфин нашел решение этого вопроса и предложил новую концепцию[1,cт.35].
Согласно предлагаемой модели, страхование жилой недвижимости предполагается оставить все–таки добровольным, но на полную восстановительную помощь от государства в случае утраты жилья могут рассчитывать только те собственники, которые застраховали свою квартиру или дом. Остальным же гражданам, которые лишились единственного жилья из–за чрезвычайной ситуации, власти предоставят квартиры по социальному найму. Помимо этого жильё будет предоставляться исходя из действующих «социальных норм», и его нельзя будет приватизировать или передать по наследству.
При всем этом предложенный законопроект не решает ту задачу, ради которой он, собственно говоря, задумывался. То есть он не освобождает бюджет от необходимости нести расходы на восстановление жилья. Документ предполагает солидарную ответственность страховщиков и государства. Выплаты при наступлении страхового случая будут осуществляться бюджетом и страховой компанией примерно в равных долях.
Таким образом на данный момент этот вопрос остается открытым.
По моему мнению введение обязательного страхования имущества невозможно и это обусловлено:
- Негативными социальными последствиями (при увеличении налогооблагаемой базы по налогу на имущество и росту тарифов ЖКХ необходимость обязательного страхования жилых помещений может быть воспринята как дополнительная социальная нагрузка на граждан).
- Существенными бюджетными затратами (возникнет необходимость субсидирования некоторых категорий граждан).
- Противоречием главному закону страны – Конституции( так как она не предполагает введение обязательного страхования своего имущества).
Подводя итог вышеизложенному можно сделать определенные выводы: Как и в первом случае, касающемся противоречий между Конституцией РФ и ФЗ "Об ипотеке", так и во втором случае, касающемся противоречий между Конституцией и введение нормы обязательного страхования имущества, которому нанесен вред, в результате наводнений, приоритет должно отдаваться более значимой норме, а именно Конституции РФ, так как она является высшим нормативным правовым актом в Российской Федерации. Конституция Российской Федерации обладает высшей юридической силы, закрепляет основы конституционного строя России, государственное устройство, образование представительных, исполнительных, судебных органов власти и систему местного самоуправления, права и свободы человека и гражданина. И все остальные нормативно – правовые акты должны ей подчиняться и не противоречить. И в данном случае призывы граждан страховать свое имущество в обязательном порядке являются неправомерными. А касаемо добровольному страхованию имущества, то это возможно, и не вызывает никаких противоречий, но требует больших доработок и детального рассмотрения этого вопроса со всех ракурсов.
Список используемой литературы:
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) //Консультант Плюс
- ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 04.11.2014)
- ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ ( с изм. И доп., вступ. В силу с 25.07.2014)
- Страховое право: Учебник для вузов. / Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002. – 384 с.
- http://www.garant.ru/news/