Проблемы кредитования малого бизнеса

Абдрахманова М.Н.,
ЧОУ ВПО «Омская юридическая академия»
Научный руководитель: к.э.н., доцент кафедры экономики и менеджмента Немцова Н.В.

Практически каждый задумывается о собственном деле, но, к сожалению, изучая нормативную базу, просматривая информацию в интернете, человек сталкивается с трудностями, которые заставляют мечту оставаться лишь мечтой.  Хотя малый бизнес и является одним из процветающих и ключевых направлений рынка сегодня, ему не справится с поставленными задачами без государственной поддержки. Ведь предпринимательство играет важную роль в развитии экономики многих стран. Такие предприятия могут быть эффективными не только в потреби­тельской сфере, но и в производственной, где выпуск продукции невыгоден крупным предприятиям.  Поэтому выясняется необходимость общего подхода к определению места и роли мало­го бизнеса в экономике. В данной сфере кроется большой потенциал, благодаря которому можно улучшить экономическую ситуацию в России.

Но предприятия малого бизнеса в ходе своей деятельности сталкиваются с различными проблемами. Основной является не­достаточная ресурсная база, как материально-техническая, так и финансовая. Для начала собственного дела необходимы либо собственные средства, либо кредитные ресурсы. В своей работе я бы хотела отразить проблемы кредитования малого бизнеса. Она является актуальной, поскольку очень мало предпринимателей пользуются кредитными займами. Так, общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России» было проведено исследование: 60,4 % опрошенных заявили, что главными источниками финансирования малых предприятий являются вложения из собственной прибыли, 30,5 % ― личные средства собственника предприятия. И только 16,2 % назвали кредиты банков[1]. То есть предприниматели рассчитывают только на себя и вследствие этого бизнес в России недостаточно развит, количество малых предприятий сокращается.        

Основным фактором является недоверие со стороны банков. Ведь они испытывают высокую степень риска, давая займы малым предприятиям. Во-первых, бизнес недостаточно прозрачен. Это объясняется существованием административных барьеров, таких как: высокие налоги, огромное количество документов, которые нужно оформить, чтобы зарегистрироваться. Все это заставляют бизнес скрывать свои реальные доходы.
Во-вторых, практически невозможно обеспечить кредит имуществом. Кредитуя малый бизнес, российские банки ставят завышенные требования по залогу. Как говорит В. Леонов, член общественного совета по развитию малого предпринимательства: «Банку, как правило, интереснее в качестве залога получить личное имущество бизнесмена, потому что это более жестко его привязывает, т.е. подход к кредитованию малого бизнеса аналогичен потребительскому кредитованию. Это в корне неверно. Банкам нужно оценивать сам бизнес»[2].  

Другим фактором является отсутствие конкретных оснований отказа в кредите.  То есть отношения банков и субъектов малого бизнеса законодательно не урегулированы. Согласно статье 821 Гражданского Кодекса Российской Федерации: «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок»[3]. Что за обстоятельства не указано, то есть банк решает сам. Допустим, могут отказать из-за того, что предприниматель работает всего 6 месяцев[4].
Но все-таки постепенно объем выданных кредитов растет. Так в 2011 году 4,7 триллионов рублей, в 2012 – 6 триллионов рублей, в 2013 – 6,9 триллионов рублей, на 2014 год прогнозируют 8 триллионов рублей[5]. Также в феврале  2014 года Правительство России предложило создать Агентство кредитных гарантий, которое будет предоставлять контргарантии региональным гарантийным организациям[6].  

Таким образом, была проанализирована проблема кредитования малого бизнеса. Надеюсь, появление гарантийных организаций, и другие меры государственной поддержки помогут малому бизнесу в дальнейшем расти и развиваться. Но все-таки необходимо ликвидировать административные барьеры, которые ограничивают субъектов малого предпринимательства. 

Список литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. ст. 410.
2. Электронный ресурс: URL: http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/4774-2012-11-20-13-49-31 (дата обращения – 19.04.2014 г.)
3. Электронный ресурс: URL: http://www.analyticinvest.ru/finansovaya-gruppa-analitik-invest-provela-konferencziyu-finansirovanie-malogo-i-srednego-biznesa.-vozmozhnosti-finansirovaniya-novogo-biznesa-i-startap-proektov (дата обращения - 21.04.2014 г.)
4. Электронный ресурс: URL: http://credit-dv.ru/10_prichin_otkaza_v_kredite_na_bizn (дата обращения - 20.04.2014 г.)
5. Электронный ресурс: URL: http://www.rg.ru/2014/04/08/kreditovanie.html (дата обращения - 20.04.2014 г.)
6. Электронный ресурс: URL: http://government.ru/news/10207 (дата обращения - 20.04.2014 г.)