Кравцов Глеб Игоревич
ЧОУ ВО «Сибирский юридический университет» г. Омск
Прежде чем мы перейдем к определению страховых отношений в Российский Федерации нам нужно немного поговорить о том, как же все-таки возникал и развивался такой институт как страхование. Понятие «страхование» в своем корне имеет слова «страх», это и говорит нам о том, в чем же главная причина возникновения страховой деятельности. Во времена античности когда стала активно развиваться морская торговля купцы задумались о том чтоб, перераспределить риски между собой.
Спустя века институт страхования невероятно развился и усложнился. Если мы обратимся к Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон № 4015-1), то в нем дано следующее понятие страховых отношений - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[2]. Исходя из этого понятия мы видим, что страхование это очень сложная и обширная экономическая деятельность, которая включает в себя множество различных субъектов и нюансов. Поэтому ее правовое регулирование тоже весьма непростое.
В текущей политической и экономической ситуации, когда на нашу страну воздействует множество негативных внешних факторов, нам нужно задуматься о том, что без хорошо проработанной стратегии развития страховых отношений развитие страхового рынка в нашей стране будет очень медленное. На данный момент мы можем понять, в каком направлении двигается развитие страховых отношения благодаря Распоряжению Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» (далее по тексту – Распоряжение 1293-р). В данном документе есть основная цель развития страховой деятельности в Российской Федерации и это комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России. По мнению законодателя выполнение этой цели обеспечит:
1) повышение экономической стабильности общества;
2) повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
3) привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.[3]
Проанализировав данную цель, можно прийти к выводу о том, что законодатель понимает, что страховая деятельность это очень важный аспект экономики России в целом. Сейчас в нашей стране развиваются капиталистические отношения, а страховая деятельность является весьма сильным катализатором этого развития. Благодаря страхованию и перераспределению рисков многое предприниматели осознают, что даже если их имуществу будет нанесен вред, эти убытки можно будет покрыть благодаря страховым выплатам. Благодаря этому аспекту предприниматели способны на более рискованные действия, что помогает развиваться нашей экономики в целом.
Для достижения поставленной цели нужно выполнить множество различных задач, которые будут способствовать развитию страховых отношений. Но я остановлюсь на конкретной задаче, которую считаю весьма важной. Нужно стараться стимулировать развитие добровольного страхования. Суть стимуляции заключается в том, чтобы позволить появляться новым видам страхования. Но для этого нужно решить ряд экономических и юридических проблем. В Распоряжении 1293-р обозначено, что интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов. Благодаря такому пути развития страховых отношений можно будет более качественно удовлетворять требования потребителей страховых услуг, что, в свою очередь, требует от законодателя совершенствования в обозначенной сфере.
В частности, на данный момент у нас в стране развивается такой вид деятельности как инвестирование. Многие крупные бизнесмены и обычные граждане задумываются о том, чтоб заставить свой капитал работать. Именно поэтому на страховом рынке появился такой продукт как инвестиционное страхование жизни (далее по тексту – ИСЖ). Суть данного явления заключается в том, что это инвестиционный продукт который добавили к договору страхования жизни. Человек заключает договор ИСЖ со страховой компанией, а банк в этом случае является посредником между клиентом и страховщиком. Клиенту будет выдан страховой полис на сумму, которую он вносит и указывает срок страхования
Данная сфера сейчас имеет очень слабое нормативное регулирование, это в первую очередь связанно с тем, что сейчас у нас нет правовых снов появления новых видов страхования. Вместе с тем, избыточное правовое регулирование традиционно относят к одному из основных дефектов правового регулирования[1], следовательно, не верным вариантом развития событий в такой ситуации является издание отдельных федеральных законов, направленных на регулирование различных видов страхования. На наш взгляд, назрела необходимость совершенствования действующего Закона № 4015-1. В связи с чем целесообразным выглядит добавление в вышеназванный закон главы, которая будет посвящена инвестиционному страхованию жизни, так как данная сфера сейчас развивается очень активно. Впервые с 2005 года лидером страхового рынка за счет бурного роста ИСЖ стала компания, специализирующаяся на «жизни». Сегмент страхования жизни в очередной раз продемонстрировал двузначные темпы прироста (36,5 % за 2018 год по сравнению с 2017-м).Это доказывает активные темпы роста данного вида страхования.В первой статье новой главы нужно дать определение инвестиционного страхования жизни, в соответствии с которым по договору инвестиционного страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) при наступлении страхового случая, а также инвестировать часть страховой премии и уплачивать страхователю ту прибыль, которая была получено страховщиком при инвестировании данных средств. Во второй статье новой главы нужно указать структуру страхового взноса, а именно то, что страховой взнос делиться на средства инвестиционного фонда и на средства гарантированного фонда. В третьей статье новой главы нужно будет раскрыть суть инвестиционного фонда, а в четвертой статье - суть страховой компании фонда. В пятой статье новой главы нужно будет указать срок действия договора, из практики выходит то, что договор должен заключаться минимум на три года, так как инвестиции это долгосрочный вклад капитала, который далеко не сразу начнет приносить прибыль, а установление минимального срока в три года дает страховой компании больше возможностей более грамотно инвестировать полученные средства. В шестой статье нужно будет ввести обязательную аттестацию страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика, которые буду заниматься данным видом деятельности. Седьмая статья должна быть посвящена ответствености за отсутствие аттестации страхового агента. В восьмой статье нужно указать обязанность банка как посредника раскрывать информацию о том, куда вкладываются средства страхователя. В девятой статье необхолимо определить основания прекращения договора инвестиционного страхования жизни. В десятой статья установит ответственность сторон договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Заключительные положения должны определить условия освобождения страховщика при отсутствии инвестиционной прибыли.
По итогу структура новой главы Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» будет выглядеть следующим образом:
Глава IV.1 Инвестиционной страхование жизни.
Статья 33.1 Договор инвестиционного страхования жизни.
Статья 33.2 Структура страхового взноса.
Статья 33.3 Инвестиционный фонд.
Статья 33.4 Гарантированный фонд.
Статья 33.5 Срок действия договора.
Статья 33.6 Обязательная аттестация страховых агентов, работников банков-агентов и сотрудников страховщика.
Статья 33.7 Ответственность за отсутствие обязательной аттестации страховых агентов, работников банков-агентов и сотрудников страховщика.
Статья 33.8 Обязанность банка о раскрытии информации связанной с инвестиционной деятельностью.
Статья 33.9 Основания прекращения договора инвестиционного страхования жизни.
Статья 33.10 Ответственность сторон договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.
Статья 33.11 Ответственность страховщика при отсутствии прибыли.
Из всего выше сказанного можно сделать вывод о том, что институт страхования весьма сложен и важен. Хорошо проработанная страховая система поможет развиваться капиталистическим отношениям, что положительно отразиться на экономике нашей страны в целом. Но современное российское законодательство не успевает за развитием института страхования, есть множество отдельных видов страхования которые никак не урегулированы.
Список источников
- Власенко Н.А. Логико-структурные дефекты системы советского законодательства // Правоведение. - 1991. - № 3. - С. 21
- Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2019). Доступ из СПС КонсультантПлюс
- Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» //Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 31.07.2013, "Собрание законодательства РФ", 05.08.2013, N 31, ст. 4255