Листратова Мария Владимировна
Сибирский Юридический Университет, Омск
В современной экономике институт страхования играет важную и необходимую роль инструмента, с помощью которого осуществляется экономическая безопасность, устойчивое развитие предпринимательства, защита от различных видов рисков. На протяжении всего исторического опыта, можно определить, что всестороннее улучшение института страхования осуществляет положительное влияние на улучшение национальной экономики.
На данный момент в России отмечается значительное увеличение заключаемых договоров страхования, самый значимый вес из всех договоров страхования оказывает договор страхования гражданской ответственности по обязательствам, возникающие вследствие причиненного вреда жизни, здоровью, а также имуществу третьих лиц. В связи с этим законодательство Российской Федерации решило провести ряд изменений, где целью законопроекта было: повышение качества удовлетворения потребностей страхователя, с помощью необходимых условий обязательного страхования.
На данный момент в законодательстве «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действующий на данный момент были проведены значительные изменения, которые были приняты Указанием Банка России № 5000-У, от 04.12.2018 года «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов( их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО», где основными вопросами были: нововведение в законе об «ОСАГО» за 2019 год, изменение: базовых тарифов ОСАГО, изменение показателей коэффициента «возраст-стаж», появление должности «Страховой омбудсмен».
Рассматривая основные изменения законодательства об ОСАГО, с начала 2019 года были проведены изменения в сфере «расширения тарифного коридора», в отношении минимального и максимального значения «базового коэффициента», применяемый для расчета стоимости договоров ОСАГО был изменен на двадцать процентов. Таким образом, минимальный показатель «базового тарифа» изменен на двадцать процентов в меньшую сторону, в свою очередь максимальный тариф также увеличен на двадцать процентов. В федеральном законе об ОСАГО сказано, что любая страховая организация обладает правом самостоятельно определять размер базового коэффициента, при этом страховая организация не может выходить за пределы границ тарифного коридора.
Также одним из значимых нововведений в данной сфере является изменение коэффициента «возраст-стаж». До изменений данного коэффициента страховые организации применяли несколько значений данного показателя которые зависят от границ возраста двадцать два года и граница водительского стажа три года, которые на тот момент составляли 1, 1.6, 1.7, 1.8. При достижении двадцати двух лет и более трехлетнего стажа вождения, такой показатель не влиял на стоимость ОСАГО. После внесения изменений в законодательство количество показателей «возраста-стажа» увеличилось за счет введения уточняющих факторов. На данный момент, для автомобилистов с возрастом от шестнадцати лет до двадцати одного года с опытом вождения до трех лет, коэффициент составляет 1,87 и будет являться максимальным. Произошло изменение коэффициента для автовладельцев возрастом от тридцати пяти и более лет с пятилетним стажем вождением, минимальный коэффициент будет составлять 0.96, что снизит стоимость до четырех процентов. Таким образом, изменения в коэффициенте «возраста-стажа» значительно меняют итоговую сумму договора ОСАГО. Значение данного коэффициента напрямую зависят от возраста автовладельца и его стажа вождения, тем самым, чем меньше данные показатели, тем больше будет значение-коэффициент.
Самое важное и значимое изменение в данной сфере это появление должности «Страховой омбудсмен», стоит отметить, что создание омбудсмена предполагалось еще в 2016 году, так как страховые организации по договору ОСАГО затрачивают большие суммы на судебные издержки. Данное лицо является определенным элементом между сторонами данного договора. Помимо этого такое уполномоченное лицо призвано осуществлять урегулирование споров в досудебном порядке. Данное изменение в законодательстве произошло на основе судебных практик, где большинство судебных споров происходит по поводу конфликтных ситуаций в отношении страховых выплат, тем самым полномочия уполномоченного лица направлены именно на разрешение данных вопросов и разгрузки судебных органов от разбирательств по данным делам. Важно отметить, что оказания помощи уполномоченного лица будет осуществляться бесплатно для граждан. Тем самым порядок разрешения споров по данным правоотношениям сначала будут направляться к уполномоченному и если в дальнейшем будет невозможно урегулировать споры, то спор будет осуществляться в судебном разбирательстве. По предварительным прогнозам, данное лицо сможет осуществить разгрузку судебных инстанций от рассмотрений и разрешений таких дел, а также избавить граждан и страховые организации от излишних затрат.
Также нововведения федерального закона затронули изменение коэффициента безаварийного вождения. Данное нововведение коэффициента состоит в следующем: изначально перерасчет данного коэффициента был возможен по окончанию действия полиса ОСАГО, теперь же перерасчет данного показателя осуществляется 1 апреля каждого года в независимости от срока действия договора ОСАГО. Изначально каждый автомобиль, который принадлежал одному юридическому лицу, были определенные коэффициенты. Новые положения позволяют установить одно число для всех транспортных средств, находящиеся в собственности юридического лица, с помощью вычисления среднего арифметического значения.
Важные изменения произошли также в сфере электронного ОСАГО через Е-гарант. Изначально при получении данного документа система автоматически подбирала страховую компанию, теперь после изменений автовладелец самостоятельно выбирает страховую компанию.
Все вышеперечисленные изменения в законодательстве начали действовать в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, однако Правительством Российской Федерации подготавливается еще один ряд нововведений в данной сфере, которые должны улучшить правовую основу и упростить взаимоотношения между автовладельцами и страховыми компаниями.