Ю.В. Бутрина,
доцент Международного факультета ФГБОУ ВПО «Южно-Уральский государственный университет» (НИУ), к.э.н.,
А.А. Максимов,
ФГБОУ ВПО «Южно-Уральский государственный университет» (НИУ)
Мир кредитно-финансовых услуг настолько разнообразен, что простому финансово неграмотному гражданину среди многообразия банков и предлагаемых кредитных продуктов сложно не потеряться. Поэтому, приняв решение взять кредит, но испытывая затруднения в выборе банка и кредитной программы, целесообразно было бы обратиться к услугам кредитного брокера.
Кредитный брокер – посредник между заемщиком и кредитной организацией, оказывающий комплекс услуг, который, как правило, включает в себя подбор оптимальной схемы кредитования, проведение переговоров с банками, а также консультационную и юридическую помощь в получении любого вида кредита с наилучшими для клиента условиями на рынке.
Опытный кредитный брокер всегда может выбрать оптимальные условия кредитования, так как проводит мониторинг кредитного рынка, владеет информацией обо всех продуктах кредитования, процентных ставках, о скрытых комиссиях, составе обеспечения, о том, какой пакет документов необходимо подготовить для получения кредита в том или ином банке и иных требованиях кредитных организаций к заемщикам. Обращаясь к кредитному брокеру до посещения банка, потенциальный заемщик получает консультацию профессионала, заметно экономит свое время и получает возможность приобрести ожидаемую ссуду по наилучшим ставкам и наиболее гибким условиям. Однако следует отметить, что если заемщик заведомо безнадежный, то даже обращение к кредитному брокеру не может гарантировать безотказность в выдаче банковского кредита, поскольку окончательное решение о предоставлении ссуды принимает банк. Следовательно, кредитный брокер способен лишь минимизировать вероятность отказа в выдаче кредита, но стопроцентный положительный результат гарантировать не может.
Кредитный брокеридж является для России еще новым, почти неизведанным направлением, в то время как за рубежом он развивается уже давно и довольно активно. В США, например, банковские продажи, практически не осуществляются напрямую, большая часть клиентов проходит через брокеров. Брокер выступает промежуточным звеном между банком и клиентом. Он проводит консультации, первичную оценку кредитоспособности, осуществляет выбор оптимальной программы. За рубежом требования к брокерам несколько иные, нежели у нас. В ряде стран эта деятельность лицензируется, и такая лицензия стоит немалых денег.
Многие компании, оказывающие услуги кредитного брокериджа, заключают с банками агентский договор о взаимовыгодном сотрудничестве. Для банков сотрудничество с кредитным брокером – это, прежде всего, расширение каналов продаж кредитных продуктов. Поэтому некоторые из них уже имеют в числе своих партнеров компании, оказывающие услуги кредитного брокериджа. Как правило, банки заключают договор с хорошо известными, проверенными фирмами, которые давно присутствуют на рынке.
Однако на сегодняшний день далеко не все кредитные организации желают сотрудничать с подобными фирмами, им проще и, по их мнению, надежнее найти клиента самостоятельно, чем через посредника. К тому же посреднические услуги необходимо оплачивать. Недоверие и нежелание некоторых банков сотрудничать с кредитными брокерами вполне объяснимо, ведь в отличие от США и других европейских стран деятельность кредитного брокериджа в России не лицензируется, отсутствует закон, который бы регулировал данный вид деятельности и предусматривал бы ответственность для всех участников данного процесса. Поэтому многие заемщики и некоторые кредитные организации пока не склонны доверять таким компаниям.
Cегодня единственным способом регулирования деятельности кредитных брокеров в России являются профессиональные некоммерческие объединения, такие как Ассоциация Кредитных Брокеров, либо вновь созданная Федерация Профессиональных Кредитных Брокеров. Наличие свидетельства об участии в таком объединении является определенным показателем добросовестности и профессионализма в деятельности кредитного брокера.
Следует заметить, что кредитный брокер – это, прежде всего, предприниматель, который предлагает свои услуги за определенную плату. Не удивительно, что он заинтересован в том, чтобы его клиенты – потенциальные заемщики получили одобрение на выдачу кредита. Ведь чем больше клиентов получат кредит, тем больше прибыли он заработает. Соответственно для банка вероятен риск недобросовестности кредитного брокера, деятельность которого может неблагоприятно сказаться на финансовой устойчивости банка.
На сегодняшний день в России наиболее востребованы услуги кредитного брокера в сфере ипотечного кредитования. Объясняется это, прежде тем, что ипотечная сделка характеризуется сложной процедурой осуществления, и многие граждане в связи с некомпетентностью в юридических аспектах совершаемой сделки вынуждены обращаться за помощью к профессионалу.
Кроме того, на сегодняшний день многие компании, оказывающие услуги кредитного брокериджа, были созданы на базе риелторких агентств. В некоторых риелторских компаниях сегодня оказываются услуги не только по подбору квартиры, но и кредитный брокеридж. Для сравнения обратимся к американскому опыту.
Ипотечные брокеры в США действуют как независимые контрагенты: это координирующее звено между клиентом, банком, риелтором, оценочной и страховой компаниями. При этом риелторам запрещено законом оказывать брокерские услуги и консультировать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риелтора. Наиболее распространенная схема отношений с банками заключается в том, что банк передает брокеру свои кредитные программы по «оптовой» цене, брокер реализует их клиентам по «розничной». Разница и составляет комиссию.
Использование услуг кредитного брокериджа для заемщика привлекательно тем, что облегчается процесс получения займа, экономится время и обеспечивается качественная помощь в подборе банковской кредитной программы. Кроме того, кредитный брокер разъясняет заемщику все нюансы будущего займа, тем самым минимизирует риск образования просроченной задолженности из-за недооценки заемщиком своих финансовых возможностей по возврату кредита, что также является плюсом и для самого банка.
Преимущества услуг для банка, оказываемых кредитными брокерами, заключается в том, что кредитный брокер своей деятельностью способствует увеличению объемов продаж кредитных продуктов банков, а также отсеивает нежелательных для банка заемщиков. Однако это не означает, что все заемщики, обратившиеся в банк через кредитного брокера, надежные. Поскольку даже в деятельности «белых» легальных кредитных брокеров нельзя исключать вероятность совершения ими неправомерных действий.
Несмотря на преимущества использования услуг кредитного брокериджа, необходимо учитывать и отрицательные моменты данного вида деятельности, которые могут неблагоприятно сказаться на финансовой устойчивости кредитной организации и привести к убыткам. Разрабатывая концепцию управления рисками в кредитной организации, а также регламентируя порядок работы с кредитными брокерами, их следует иметь в виду.
Во-первых, деятельность кредитного брокера на сегодняшний день в России не лицензируется, отсутствует закон, который бы регулировал данный вид деятельности и предусматривал бы ответственность для всех участников данного процесса. Поэтому для обеспечения взаимовыгодного сотрудничества между заемщиками банками и кредитными брокерами необходимо законодательно урегулировать данный вид бизнеса и предусмотреть наказание за противозаконную деятельность в данном бизнесе, обеспечивая тем самым гарантии пользователям кредитно-брокерских услуг.
Во-вторых, в настоящее время нет единых стандартов взаимодействия банков с кредитными брокерами, со стороны законодательной и исполнительной власти отсутствует надзор за деятельностью кредитных брокеров, за качеством и стоимостью оказываемых услуг. И как следствие, среди добропорядочных кредитных брокеров на рынке присутствуют мошенники, деятельность которых приносит вред как банкам, так и заемщикам. Необходимо создать специальные организации, которые бы контролировали деятельность кредитных брокеров.
В-третьих, деятельность кредитного брокера, как и любого предпринимателя, направлена на извлечение прибыли, следовательно, он заинтересован в том, чтобы как можно большее количество его клиентов получило одобрение на выдачу банковского кредита. И как следствие, в гонке за количеством не уделяется достаточно внимания качеству подготавливаемых документов, в результате чего искажается информация о клиенте.
В заключение данной статьи хотелось бы отметить, что всем кредитным организациям следует с осторожностью относиться к новому для нашей страны виду деятельности. Данный вид деятельности сопровождается различными рисками для банка, поскольку сегодня нет гарантий защищенности от неправомерных действий кредитных брокеров.