Баркова Валерия Валерьевна,
Частное Образовательное Учреждение Высшего Образования «Омская юридическая академия», г. Омск
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор ОСАГО) занимает особое место среди договоров страхования в Российской Федерации.
Интересным является то, что с 2015 года договор ОСАГО можно заключить двумя способами: либо путем оформления и выдачи страхового полиса в бумажном виде, либо путем составления и направления страхователю полиса в виде электронного документа. Стоит отметить, что при выборе страхователем второго способа, предоставление определенного Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – закон об ОСАГО) [1] пакета документов не требуется, кроме непосредственно заявления о заключении договора ОСАГО в виде электронного документа, которое заполняется на официальном сайте страховщика посредством сети Интернет. Согласно указанию Банка России [2] страховщики получают доступ к нужным им сведениям путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями.
Что касается самой процедуры оформления электронного полиса, то она достаточно проста и занимает в среднем 10-15 минут. Для начала гражданин регистрируется на сайте страховой организации, заполняя все поля специальной формы. После успешной регистрации лицу высылается на мобильный телефон пароль для входа в личный кабинет. Далее «потенциальный страхователь» заполняет то самое заявление о заключении договора ОСАГО, при этом расчет стоимости страхового полиса ничем не отличается от оформления его в бумажном виде и также зависит от года выпуска автомобиля, мощности двигателя, её модели и других характеристик. Оплата страховой премии осуществляется через банковскую карту, после чего вся информация о страхователе автоматически вносится в автоматизированную информационную систему обязательного страхования. Сам же электронный полис, заверенный усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, поступает на указанный при регистрации e-mail.
В соответствии с действующим законодательством водитель транспортного средства обязан иметь при себе оригинал страхового полиса или распечатанную на бумажном носителе информацию о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа. Хотя до недавнего времени иметь при себе распечатанный полис ОСАГО носило рекомендательный характер, и водитель автомобиля мог предъявлять электронный полис сотрудникам полиции в любом удобном виде: на ноутбуке, смартфоне или планшете. Связано это было с тем, что на законодательном уровне не была зафиксирована необходимость представлять бумажный документ, оформленный онлайн. Высшее руководство предписывало инспекторам самостоятельно проверять электронный полис ОСАГО по базе, не требуя ничего с владельца. Теперь, после внесения изменений в закон об ОСАГО ответ на вопрос: «Обязан ли водитель иметь при себе бумажный полис?» — в настоящее время остается утвердительным.
Казалось бы, введение электронного полиса должно было облегчить и упростить оформление страховых правоотношений, но как мы видим, такое нововведение не было и остается нереализованным до конца. Связано это ещё с тем, что на сегодняшний день отсутствует система контроля достоверных данных, которые указываются водителем при заполнении заявления о заключении договора ОСАГО. Так, в графе о диагностической карте, можно указать любой срок её действия, либо же иные данные, поскольку страховщики указанную информацию проверить не могут.
Так, апелляционным определением Архангельского областного суда было установлено обязать общество с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» прекратить заключение на территории Архангельской области договоров ОСАГО, в связи с тем, что страхователями не были представлены диагностические карты, содержащие сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности, выданные уполномоченным оператором технического осмотра по результатам диагностики технического состояния транспортного средства. Таким образом, договоры ОСАГО заключались без фактического прохождения технического осмотра. В результате данного нарушения к участию в дорожном движении допущены транспортные средства, техническое состояние которых в установленном порядке не проверено, что не обеспечивает безопасность дорожного движения и нарушает права неопределенного круга лиц. [3]
Данное определение суда демонстрирует нарушение со стороны страховщика, и, следовательно, возложение на него ответственности. Но, несмотря на это можем предположить, что и злоупотребление страхователями «непроверяемости» данных при заключении электронного договора ОСАГО не останутся без внимания и соответствующих санкций.
Ещё одним минусом электронной системы страхования является то, что в основе её создания лежала идея о пресечении мошеннических действий, как со стороны страхователей, так и со стороны третьих лиц. Как мы видим, у страхователей возможность мошенничества до сих пор есть, а что касается третьих лиц, то на этом остановимся подробнее. Конечно, с использованием такой системы продажа поддельных полисов «липовыми» страховыми агентами невозможна, однако спустя некоторое время появились так называемые интернет – мошенники, расставляющие электронные ловушки. Их тактика заключается в создании поддельных официальных сайтов страховщиков, неких клонов, различающихся небольшим изменением набора символов в адресной строке и низкой ценой страхового полиса, якобы связанной с проведением неких акций. К сожалению, многие граждане попадают в такие ловушки, несмотря на то, что Российский Союз Автостраховщиков (далее – РСА) своевременно блокирует поддельные сайты. На помощь в решении данной проблемы пришли и настоящие страховые организации, так как, безусловно затронуты и их интересы. Настоящая страховая компания сразу после оформления и приобретения полиса отправляет на электронную почту индивидуальную ссылку для проверки подлинности полученного документа на сайте РСА. Но и это не дает 100 % защиты.
Следует отметить и другие несовершенства: технические проблемы с сайтами страховщиков; невозвращение страховой премии и признание полиса недействительным при допущении ошибки / опечатки во время внесения сведений в заявление о заключении договора ОСАГО. К тому же, электронный полис нельзя оформить на новый автомобиль, поскольку для подачи электронной заявки автомобиль уже должен стоять на учете в контролирующих органах, что возможно только после предъявления страхового полиса. Так, владельцам новых транспортных средств придется оформлять полис в бумажном виде.
Наряду с недостатки всегда есть и достоинства. К ним можно отнести скорость и доступность оформления, отсутствие риска предложения со стороны страховых компаний покупки дополнительных услуг, невозможность потери или порчи полиса.
Больше всего электронных полисов реализовали такие страховые компании, как Росгосстрах, РЕСО–гарантия и ВСК. При этом наиболее активно возможностью приобрести полис ОСАГО через Интернет пользуются жители небольших городов.
Несмотря на все плюсы и минусы электронной системы автострахования, конечно же, её стоит совершенствовать.
В связи со сложившимися трудностями в проверке страховыми организациями документов о транспортном средстве, считаем целесообразным подключить автоматизированную информационной систему РСА к базе данных ГИБДД.
Для пресечения мошенничества со стороны страхователей следует создать лицензионные пункты прохождения технического осмотра с выдачей диагностической карты под определенным номером, включенным в соответствующую базу данных. Можем предложить, что это исключит указание страхователями «липовых» сроков действия диагностических карт, что приведет к единообразному решению вопросов, касающихся осуществления страховых выплат при отсутствии диагностической карты. К тому же, страховые организации благодаря новой базе данных легко смогут отслеживать историю прохождения диагностики, что при спорной ситуации в ДТП, несомненно, будет являться доказательством добросовестности водителя.
На основании вышеизложенного, следует отметить, что договор ОСАГО является сложной правовой конструкцией, с помощью которой обеспечивается защита прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. Уже довольно длительная практика применения ОСАГО в России показывает, что данный правовой институт страхового права имеет существенные недостатки и требует определенных коррективов. Конечно, стоит принять во внимание опыт зарубежных стран для формирования более действенной защиты участников страховых правоотношений.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
- Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_36528/, (дата обращения: 22.03.2018).
- Указание Банка России от 14.11.2016 г. № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_210074/, (дата обращения: 22.03.2018).
- Апелляционное определение Архангельского областного суда от 7 мая 2015 г. по делу № 33-2159 // СПС «КонсультантПлюс».
- Ахмеджанова Э.Ф. Автострахование // СПС «КонсультантПлюс»,2018.
- Е.В.Новопашина «Новеллы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств » // «Финансовое право», 2016, № 6.