Морева Екатерина Николаевна
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Московский государственный юридический университет имени О. Е. Кутафина (МГЮА)», г.Москва
В современном мире банковская карта представляет собой динамично развивающееся электронное средство платежа, к использованию которого все чаще обращаются для оплаты товаров, работ, услуг. Несмотря на это, четкая правовая регламентация безналичной формы расчетов с использованием банковских карт в Российской Федерации отсутствует. Нормы, регулирующие данные правоотношения, разрозненно содержатся в Положении Банка России от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее по тексту – Положение № 266-П) [1], Федеральном Законе «О национальной платежной системе» [2]. В связи с существующими пробелами в законодательстве возникает ряд проблем организации расчетов с использованием карт. Рассмотрим некоторые из них.
Во-первых, не определено соотношение категорий «банковская карта» и «платежная карта». В преамбуле Положения № 266-П указывается, что «настоящее Положение … устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты)». Такая формулировка предлагает считать термин «платежная карта» и термин «банковская карта» равнозначными. При этом в преамбуле говорится об установлении особенностей осуществления операций с платежными картами, эмитентом которых может являться иностранная организация. В качестве примера иностранной организации, не являющейся кредитной, но выпускающей пластиковые карты, можно привести американскую финансовую компанию Discover Financial Services. Следовательно, категория «платежная карта» является родовой и охватывает своим содержанием понятие «банковская карта». Последнюю следует рассматривать как ее разновидность.
Во-вторых, ни законодательство, ни научная литература не содержат единого определения банковской карты. Б.М. Гонгало считает, что «банковская карта – это электронное средство платежа, особый способ составления, удостоверения, передачи распоряжений, согласно которым банк должен совершить какие-либо операции по счету клиента» [3, с.210]. Е.А. Павлодский определяет банковскую карту через категорию документа, который выдается кредитной организацией держателю с целью подтверждения размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте. На основании такого документа держатель карты вправе оплачивать оказанные ему услуги (произведенные работы, приобретенные товары), а также снимать со счета наличные денежные средства [4, с.405]. Встречаются в доктрине определения платежной карты как средства идентификации ее держателя, средства для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента [5, с.55-56]. Положение N 266-П не содержит легального определения банковской карты, указывая лишь на то, что банковская карта является электронным средством платежа. Думается, что приведенные определения имеют место быть, поскольку каждое из них характеризует разные аспекты банковской карты. Обобщая вышесказанное, предлагается рассматривать банковскую карту как электронное средство платежа, посредством которого клиент совершает операции с использованием денежных средств, находящихся на его банковском счете.
В системе договоров, опосредующих карточные расчеты, основными являются договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и договор эквайринга, однако и их регламентация несовершенна. В настоящее время фундаментальный, системный анализ приведенных договоров осуществлен лишь в нескольких монографиях и диссертационных исследованиях [6, с.95].
Еще одной проблемой, существующей в расчетах с использованием банковских карт, является рост мошеннических операций. Каждый год мошенники придумывают всё новые и новые уловки. Так, используются технические устройства, благодаря которым преступники завладевают персональными данными держателей карты. К таким устройствам относятся скиммеры – приборы, монтируемые на банкомат, накладные клавиатуры, позволяющие копировать вводимую пользователем информацию, миниатюрные видеокамеры, с помощью которых считывается информация, вводимая в банкомат.
Какие меры применяются для снижения количества мошеннических операций в настоящий момент? 26 сентября 2018 года вступил в силу закон, разработанный при участии и по инициативе Банка России (Федеральный закон №167-ФЗ от 27.06.2018), "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств" [7]. Этим документом вносятся поправки в ряд законов. Цель закона – защита денег клиентов банков от кибермошенников. Основная цель нововведений – обеспечить дополнительную защиту финансовых средств клиентов банка и обеспечить работу финансовых организаций по дополнительной защите этих денег. Закон обязывает все банки проводить работу по противодействию мошенническим действиям, то есть работу по антифроду. Само слово «антифрод» уже давно знакомо всем российским финансовым организациям, и переводится с английского языка дословно «борьба с мошенничеством». Закон организует и легализует процесс обмена информацией между кредитными организациями. Данные о подозрительных счетах будут передаваться через Банк России.
Подводя итог, хочется отметить, что для устранения существующих пробелов целесообразно принятие закона, направленного на регулирование безналичных расчетов с применением банковских карт. Закон должен закрепить легальное определение электронного средства платежа «банковская карта», определить правовой режим договора о выдаче, использовании, обслуживании банковской карты, договора эквайринга, закрепить права, обязанности и ответственность участников расчетов с использованием банковских карт. Думается, что упорядочивание расчетных отношений с банковскими картами поспособствует повышению уровня финансовой грамотности населения и, как следствие, увеличению доли безналичных платежей.
Список литературы
- Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» // Вестник Банка России.2005.№ 17.
- Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ. – 2011. - N 27. - ст. 3872.
- Гражданское право: Учебник. В 2 т. / Под ред. Б.М. Гонгало. Т. 1. - М., 2017. – С. 210.
- Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.С.405. (автор раздела – Е.А. Павлодский)
- Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М.: Интеркрим-Пресс,2000.С. 55–56.
- Петряшов Д.С. Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты: Дисс. … канд. юрид. наук-Москва,2015.-33 с.; Ефимова Л.Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: монография-Москва,2017.-С. 95;
- Федеральный закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств" // Российская газета, N 139, 29.06.2018.